Onde está o risco
O ponto decisivo não é quantas apólices existem. É o que ocorre no intervalo entre elas. Uma exclusão, um limite insuficiente ou definições incompatíveis podem deixar parte relevante da operação sem resposta.
Por que o programa é analisado em conjunto
Uma indústria química não contrata um seguro. Ela mantém um conjunto de apólices, porque as exposições são de naturezas diferentes e nenhuma cobertura responde por todas.
| Linha | Exposição que costuma atender |
|---|---|
| Patrimonial | Prédio, equipamentos, estoque e lucros cessantes |
| Riscos Ambientais | Danos ambientais, remediação, investigação e reclamações de terceiros |
| Responsabilidade Civil Geral | Danos a terceiros decorrentes da operação |
| Responsabilidade Civil Produtos | Danos causados pelo produto após a entrega |
| Transporte de produtos perigosos | Carga e responsabilidade civil em trânsito |
| Riscos de Engenharia | Obras, ampliações e paradas de manutenção |
| D&O | Responsabilidade de administradores |
A composição varia conforme a atividade, o porte e o clausulado de cada seguradora. Esta tabela indica o desenho típico de um programa, não a cobertura de uma apólice específica.
Poluição súbita e poluição gradual
A distinção aparece com frequência e costuma ser mal resolvida na contratação.
Um evento súbito tem data: um vazamento, um acidente, uma falha pontual. Uma condição gradual se acumula ao longo do tempo e muitas vezes só é identificada em auditoria ou em exigência do órgão ambiental.
Extensões de responsabilidade civil frequentemente tratam de poluição súbita e acidental. Apólices de riscos ambientais podem contemplar eventos súbitos, graduais ou ambos, conforme o clausulado contratado.
O ponto prático é este: a cobertura para condições graduais não é automática. Ela depende do que a apólice contratada prevê, e verificar isso é parte do trabalho antes da renovação.
O que precisa ser verificado
Não é cotar sete apólices em paralelo. É verificar se elas conversam entre si:
- se há lacuna entre onde uma cobertura termina e a outra começa;
- se os limites são compatíveis com a exposição real;
- se as exclusões de uma anulam o que a outra parece cobrir;
- se as exigências do licenciamento ambiental estão atendidas.
Quando outros riscos se conectam
Ampliações e paradas de manutenção entram em Riscos de Engenharia. Contratos com órgão público ou com grandes clientes costumam exigir Seguro Garantia.